La respuesta es SÍ. Aunque hayas abonado la última cuota hace meses, hayas liquidado el préstamo de forma anticipada o incluso hayas vendido el vehículo, sigues teniendo pleno derecho a reclamar la devolución de todos los intereses y comisiones abusivas que abonaste durante la vida del contrato, no obstante deberás consultar con tu abogado la viabilidad jurídica de la reclamación en cada contrato.
Muchos compradores asumen erróneamente que, al finalizar el contrato con la financiera del concesionario (Santander Consumer, Cetelem, BBVA Consumer, Stellantis, RCI Banque, etc.), el expediente queda «cerrado» y ya no se puede hacer nada. La realidad jurídica en España es muy diferente: la ley protege al consumidor sin límite de tiempo.
En esta guía te explicamos el fundamento matemático-legal que te permite recuperar tu dinero, qué ocurre si vendiste el coche y cómo un informe pericial financiero demuestra el dinero exacto que la entidad te debe abonar.
¿Afecta en algo haber vendido el coche o haberlo entregado en el concesionario?
No afecta en absoluto. La reclamación no se dirige contra el vehículo ni contra su valor de mercado, sino contra la entidad financiera que comercializó el crédito al consumo sin cumplir las exigencias fijadas por la Ley 16/2011 y la Directiva 2008/48/CE.
Dado que la infracción se cometió en el momento de la comercialización y firma del préstamo, el derecho a recuperar los costes no transparentes pertenece al titular del contrato, con independencia de quién sea el propietario actual del coche.
¿Qué conceptos económicos se pueden recuperar de un préstamo pagado?
Cuando un informe pericial demuestra el incumplimiento de los criterios de transparencia en un crédito de automoción, se exige la devolución de:
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Intereses por TAE opaca o mal calculada: Recálculo de la TAE.
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Comisiones de apertura y estudio no justificadas: Devolución de las comisiones o gastos cobrados de manera indebida junto con sus intereses en caso de haber sido financiados.
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Primas de seguros vinculados (Vida / Protección de Pagos): Reembolso de los seguros financiados dentro del capital principal si fueron impuestos sin cumplir el deber de información y libre elección por el consumidor.
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Intereses legales del dinero: Intereses acumulados sobre cada importe cobrado de más desde el día de su cobro hasta la fecha de efectiva restitución.
Documentación clave para iniciar la auditoría de tu crédito
Para auditar un contrato finalizado y verificar si incumplió la Directiva 2008/48/CE y la Ley 16/2011, solo se requiere recopilar:
1. Contrato de Financiación Original: Incluidas las condiciones generales y particulares donde deba figurar el desglose del TIN, la TAE y los gastos asociados.
2.Cuadro de Amortización Completo: Detalle de todas las cuotas abonadas a lo largo de la vida del crédito.
La importancia del Informe Pericial Económico de Vía Pericial
En Vía Pericial elaboramos Informes Periciales Financieros:
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Auditoría de Transparencia (Ley 16/2011): Verificamos si la TAE reflejada en el contrato, coincide con la TAE que se deberia de haber reflejado según la normativa vigente.
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Recálculo Contable de Costes: Cuantificamos al céntimo el sobrecoste derivado de comisiones improcedentes, gastos impuestos e intereses.
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Soporte Técnico Especializado: Presentamos una prueba pericial contundente para fundamentar la reclamación extrajudicial o defender el caso ante el juzgado.
